Сейчас практикуется получение кредита под залог имущества. Особенно это распространено среди мелких предпринимателей, которые за счет кредитов, полученных под залог жилья, автомобиля, прочего собственного имущества, стараются поддержать свою деятельность в условиях экономического кризиса. При этом заемщик понимает риск утраты собственности в тех случаях, когда пор ряду причин он не может исполнить обязательства перед залоговым кредитором. Положение более привилегированное среди прочих кредиторов процедур. Содержание
- Залоговый кредитор в банкротстве: порядок получения статуса. Особенности реализации предмета залога.
- Сущность залогового кредитора
- Преимущества залогового кредитора
- Ограничения для залогового кредитора
- Обстоятельства, при которых происходит реализация залогового имущества
- Алгоритм распределения залоговых средств
- Требования залогового кредитора
- Реализация залога
Залог представляется распространенным методом обеспечения необходимых обязательств по полученному кредиту. В том случае, когда заемщик не в состоянии исполнять свои обязанности либо имеется просрочка платежей, залоговое имущество становится необходимым видом обеспечения, взыскиваемым в качестве долга. Залоговый взыскатель при банкротстве обладает гарантированными правами и специальным статусным положением, при продаже заложенного имущества должника. Эти вопросы необходимо знать предпринимателям, финансистам, коммерсантам.
Сущность залогового кредитора
При рассмотрении дела о несостоятельности займодатель предстает лицом, чьи требования обоснованы залоговым объектом в собственности заемщика. Банкротство, через какую процедуру оно бы ни проходило и в какой бы стадии ни было, не является причиной отмены залоговых взаимоотношений. Залоговый взыскатель представляется конкурсным кредитором, обладающим специальными правами и ограничениями.
Займодатель в деле о банкротстве не утрачивает статусное положение и определенно получает обратно финансовые средства, которые обеспечиваются залогом, что гарантируется законом.
Преимущества залогового кредитора
В процессе о банкротстве требования займодателя относят к третьестепенной очереди, однако его статусное положение обладает рядом привилегий, гарантированных ему законодательством:
- Он единственный из всех кредиторов обладает правом истребовать обратно кредит, продав объект в подходящее время, когда ему это будет нужно. Если процесс банкротства начался, требование озвучивается решением суда. Закон предоставляет займодателю право на получение семидесяти процентов от суммы, вырученной за счет продажи заложенного объекта.
- Заемщик не имеет права заключать мировое соглашение, если залоговый взыскатель не даст на это прямое согласие.
- В процессе конкурсного производства недопустимо замещение активов заемщика.
- В специальных случаях займодатель обладает правом не реализовывать залоговое имущество, оставив его себе. При таких условиях займодатель перечисляет часть стоимости (20-30%) на указанный судом банковский счет как долю вознаграждения арбитражным управляющим.
- Взыскатель устанавливает процесс и условия продажи заложенного объекта.
Ограничения для залогового кредитора
Статусное положение займодателя считается специальным, но определяются установленные законом ограничения. В ряде случаев залоговый взыскатель отказывается от прав, получая возмещение из конкурсных средств.
Основным ограничением предстает запрет голосовать при принятии решений на собрании кредиторов при конкурсном производстве. Гражданин голосует не по финансовым вопросам, а при утверждении или отстранении арбитражного управляющего, за переход от конкурсного производства к процессу внешнего управления. Из-за этого случается, что 70% положенных займодателю средств от продажи залогового имущества станут для него недоступными. Чтобы вернуть положенные проценты, приходится изменить их залоговый статус.
Если требования займодателя превысили требования других заемщиков, то ему целесообразно разделить имущество – часть сделать незалоговой, чтобы обеспечить голос на собрании кредиторов.
Суд допускает подобное изменение статусного положения, если таковое произвести до закрытия реестра.
Соответственно, займодатель регулирует персональные гарантии за счет сочетания залогового права и контроля процесса банкротства при помощи участия в голосовании на собраниях кредиторов.
Обстоятельства, при которых происходит реализация залогового имущества
При традиционных условиях, когда производится процесс банкротства, инициировать реализацию подлежащего ей объекта взыскатель имеет право исключительно по решению суда. Залоговый взыскатель подает в суд на законное взыскание залоговых средств посредством реализации объекта в процессе финансового оздоровления либо внешнего управления:
- Когда займодатель убежден в вероятности утраты либо порчи заложенного объекта, что повлечет за собой снижение стоимости при продаже;
- Когда реализация имущества не окажет влияния на способности восстановления платежеспособности заемщика.
В последнем случае займодатель довольствуется отказом, однако приобретает право голоса. В частности, если в качестве заложенного объекта выступают необходимые средства производства, основные фонды, являющиеся важным элементом предпринимательской деятельности заемщика. При таких условиях возникает понимание того, что возможная безвозвратная утрата должником средств труда в целях удовлетворения требований кредитора повлечет утрату восстановления платежеспособности должника.
Алгоритм распределения залоговых средств
Когда залоговое имущество реализовано за сумму, превышающую размеры долга, взыскатель получает из нее не 70 процентов, определяемых законодательством, а исключительно сумму долга. При других обстоятельствах доля кредитора составляет 70% от суммы реализации объекта.
Прочие средства распределяются следующим образом:
- Двадцать процентов уходит на погашение требований займодателей первой и второй очередей, когда прочего имущества на их погашение недостаточно;
- Десять процентов предназначается на разнообразные издержки и оплату деятельности арбитражных управляющих, а также прочим лицам, которые ими привлекались.
Требования залогового кредитора
Чтобы залоговый взыскатель мог реализовать привилегии статусного положения, необходимо предпринять меры по их включению в реестр. Для этого предусматривается необходимый срок. Если время упущено, права на возмещение долга от реализации объекта не утрачиваются, но переводятся в обычное статусное положение. Единственной привилегией у займодателя в этом случае будет то, что среди других кредиторов, таким же образом утративших преимущества, его право станет приоритетным.
Перед включением заложенного объекта в реестр суд убеждается в его наличии. Обязанность доказывать наличие заложенного объекта возлагается на залогодержателя. Однако в ряде случаев суд предлагает доказывание наличия либо отсутствия имущества арбитражному управляющему или кредиторам, выражающим несогласие с решением о включении требования в реестр.
Реализация залога
Реализация заложенного объекта осуществляется на специально организованных торгах. Процесс продажи и сроки устанавливаются займодателем. Законодательство не определяет строгих требований касательно сроков реализации объекта, полагаясь на добросовестность участников процесса банкротства. Конкурсный управляющий при обращении к займодателю выражает пожелание фиксации условий торгов предварительно. Если залоговый взыскатель не выражает согласия на эти действия, соответствующие обязанности выполняет арбитражный суд.
После проведения торгов они признаются состоявшимися или несостоявшимися. Торги не состоятся в том случае, когда имущество не удается реализовать дважды. На повторных торгах стоимость реализуемого залога снижается на десять процентов от первоначальной стоимости.
По окончании несостоявшихся торгов залог передается займодателю в течение месяца, поскольку по состоянию имущество становится собственностью залогового кредитора, которым займодатель правомочен распоряжаться по собственному усмотрению. О намерении оставить объект себе займодатель обязуется заблаговременно известить конкурсного управляющего.
Если займодатель не намерен принимать в собственность имущество, не реализованное на торгах, данный залог реализуется за счет публичного предложения среди граждан. О проведении торгов граждане уведомляются через средства массовой информации.
